Czym jest ubezpieczenie na życie

Często mylone jest z ubezpieczeniem emerytalnym, jako że środki wpłacane gromadzone są przez dłuższy okres (np.: 1 – 40 lat) i ostatecznie wypłacane jednorazowo lub w mniejszych częściach. Wbrew powszechnej opinii sformułowanie ubezpieczenie na życie powinno być stosowane nie tylko w odniesieniu do ubezpieczeń obejmujących ryzyko śmierci, ale (zgodnie z ustawą) także do ubezpieczenia ryzyka dożycia określonego wieku, rentowe, posagowe, zaopatrzenia dzieci i tym podobne. Ich przebieg uzależniony jest co prawda od realizacji ryzyka śmierci, ale nie ono stanowi główny przedmiot polisy.

Suma ubezpieczenia na życie ustalana jest przez ubezpieczającego. Górna granica zazwyczaj nie jest limitowana przez zakłady ubezpieczeniowe, jednakże ze względu na koszty związane z realizacją umowy ubezpieczyciele określają minimalną wartość sumy ubezpieczenia. Należy zaznaczyć, że zgodnie z art. 358 kodeksu cywilnego: „jeżeli przedmiotem zobowiązania jest suma pieniężna wyrażona w walucie obcej, dłużnik może spełnić świadczenie w walucie polskiej, chyba że ustawa, orzeczenie sądowe będące źródłem zobowiązania lub czynność prawna zastrzega spełnienie świadczenia w walucie obcej”. Oznacza to, iż możliwa jest waloryzacja wysokości świadczenia ustalonej w umowie, jeżeli po powstaniu zobowiązania nastąpiła znacząca zmiana siły nabywczej pieniądza.

Ubezpieczenie na życie można grupować na kilka sposobów, w zależności od kryterium. I tak, z punktu widzenia charakteru umowy możemy je podzielić na ochronne (których celem jest uzyskanie przez ubezpieczonego lub jego najbliższych środków finansowych w przypadku zajścia wypadku ubezpieczeniowego) oraz oszczędnościowe (których celem jest zapewnienie ubezpieczonemu lub osobom przez niego uprawnionym korzyści finansowych z wpłaconych składek niezależnie od wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego). Z kolei kryterium czasu trwania umowy polisy na życie pozwala wyróżnić ubezpieczenia terminowe (zawierane na z góry określony czas) i ubezpieczenia dożywotnie (jak kto woli, ubezpieczenia emerytalne trwające do końca życia). W końcu ze względu na rodzaj zdarzenia objętego ochroną można wymienić ubezpieczenia na wypadek śmierci (na pokrycie przez uposażonych kosztów związanych ze śmiercią ubezpieczonego), na dożycie (o charakterze oszczędnościowym) oraz łączone („na życie i dożycie”).

Jak jeszcze dzielić można ubezpieczenia na życie

Zakłady ubezpieczeń tworzą różnorakie formy umów tylko po to by przyciągnąć nowych klientów. Taka polisa to często trudny wybór, przez co Towarzystwa proponują kilka wariantów. Sytuacja podobna jak z ubezpieczeniami zdrowotnymi czy też emerytalnymi.

Tak więc ubezpieczenia na życie mogą przyjmować następujące formy:

• ogólnie o ubezpieczeniach na życie. To środki wpłacane na zabezpieczenie samego siebie, rodziny, emerytury lub kredytu w połączeniu z inwestycją zebranego kapitału. W przypadku, gdy okres umowy dobiegnie końca pieniądze możesz wypłacić jednorazowo lub w mniejszych sumach w formie dodatku do np. renty.
• ubezpieczenia strukturyzowane. To takie, gdzie prócz polisy na życie, wpłacane przez nas środki są inwestowane na bazie kursów walut, indeksów giełdowych, czy też lokowane jako fundusze inwestycyjne, papiery wartościowe. To bardzo ciekawa forma i ubezpieczenia oraz inwestowania na, którą sami raczej byśmy się nie zdecydowali. Taka opcja (z uwagi na długi okres inwestowania) zwykle przynosi większe zyski niż lokata bankowa – większe ryzyko/wyższe zyski (czym dłuższy okres ubezpieczenia/inwestowania tym ryzyko jest mniejsze).
• ubezpieczenia krótkoterminowe. Te stworzone zostały z myślą o osobach, które często podróżują, np. z uwagi na warunki pracy. Czas zawarcia umowy to przeważnie przeważnie 1 rok, gdzie po tym upływie nie ma konieczności przedłużania polisy. Polisa na życie tego typu pozwala ubezpieczyć się na bardzo wysokie kwoty.
• ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym. To polisa oraz gromadzenie z pomnażaniem wkładu klienta poprzez inwestycje w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe, fundusze inwestycyjne. Doskonały sposób na odkładanie oraz inwestowanie naszych środków.
• ubezpieczenie na życie i dożycie. Ta opcja skierowana jest do osób, które chcą mieć ubezpieczenie oraz nie mają chęci agresywnie inwestować swojego wkładu. Wpłacane składki gromadzone są zwykle jak lokaty bankowe terminowe – minimalne ryzyko.
• grupowe ubezpieczenia na życie. To wariant dla grupy osób, zakładów pracy, firm. Dzięki temu stawki ubezpieczenia są dużo niższe i zależne od statystyk zdarzeń w tej grupie.
• indywidualne. Zwykle oferta odnosi się do jednej osoby. W tym wypadku nie możemy liczyć na dodatkowe profity, co oczywiście nie czyni produktu nieopłacalnym.
• ubezpieczenia z IKE. Świetne rozwiązanie dla osób martwiących się o swoja emeryturę i ciężkie czasy, które mogą niebawem nadejść. Taka polisa zabezpiecza nas w okresie dużego bezrobocia, inwalidztwa, niezdolności do pracy, czy innych kryzysów.

Jak zawierana jest polisa na życie

Zwykle do podpisania dochodzi w obecności agenta po zapoznaniu się ze szczegółami ubezpieczenia. Potwierdzeniem przyjęcia oferty jest opłacenie pierwszej składki polisy. Zerwanie umowy wiązać się może w tym wypadku z utratą zysków pochodzących z inwestycji.

Ważnym elementem ubezpieczeń na życie jest to, że przy długich okresach inwestycji, wypłacane pieniądze nie są obarczone podatkiem Belki. Dzięki temu nasze zyski są jeszcze większe, a emerytura przyjemniejsza. Zapraszamy do zapoznania się z produktami i kontaktem z naszymi doradcami ubezpieczeniowymi.